Qué es la libertad financiera y por qué es uno de mis objetivos

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¿Y si te dijera que puedes estar el resto de tu vida sin trabajar y teniendo una buena vida? Y no estoy hablando de ganar la lotería ni nada por el estilo. Lo primero que pensarás es que eso no es posible o que soy el típico vendehumos y vengo a venderte un método revolucionario.
Pues ni lo primero (es muy posible y mucha gente lo ha conseguido) ni lo segundo (yo solo os traigo amor), solo vengo a explicarte un concepto: La libertad Financiera.

Sé el dueño de tu tiempo. Sé libre. 

¿Qué es la Libertad Financiera?

La libertad financiera o económica es, en última instancia, que tus ingresos sin tener que trabajar activamente superen a tus gastos.

Pero, ¿qué es eso de “ingresos sin tener que trabajar activamente“? Para la mayoría de gente, ganar dinero significa intercambiar su tiempo por dinero, y en ese tiempo realizar un trabajo. Por lo que al final tienes un beneficio €/h, es decir, si no trabajas x horas, no ganas dinero.  Pero también se puede ganar dinero sin tener que gastar tu tiempo, por lo tanto no tienes que realizar ningún trabajo activo. A estos ingresos se les conoce como ingresos pasivos. No me voy a centrar en los ingresos pasivos en este artículo, eso lo haré en otro dedicado a los mismos.

Yo discrepo un poco con esta definición, aunque contemple no tener que trabajar, para mí, si tu trabajo te gusta (ya sea por cuenta propia o ajena) y no te quita todo el tiempo del día para poder hacer otras cosas, esos ingresos pueden ser un complemento perfectamente válido.

No estoy diciendo que el objetivo de todo esto sea no trabajar, cada uno puede hacer lo que quiera con su vida, lo que quiere decir el concepto es que si decidieras no hacer nada, tus necesidades financieras estarían cubiertas. Todo esto es siempre a grandes rasgos, no hay nada garantizado de por vida. Después pondré unos ejemplos para entender un poco mejor el funcionamiento.

El uso de este término se ha generalizado a raíz de la publicación del libro “Padre Rico, Padre Pobre” de Robert Kiyosaki, libro de lectura obligatoria.

Las fases de la libertad financiera

Se suele decir que hay 3 grandes etapas:

1. Seguridad Financiera
2. Independencia Financiera
3. Libertad Financiera

Pero solo con estas 3 no se puede describir todo el proceso, así que yo voy a hacer las 7 etapas de la libertad financiera, desde lo más bajo hasta lo más alto:

Etapa 0. Dependencia económica absoluta. 👶
Es la etapa dónde no tienes ningún tipo de ingresos y todos tus gastos son cubiertos por terceros. Normalmente esto solo ocurre en la niñez. La he llamado etapa 0 porque ni siquiera tienes dinero para poder manejarlo.

Etapa 1. Solvencia económica. 😐
El trabajo como única fuente de ingresos. Ya tienes tus propios ingresos para sobrevivir, es decir, puedes cubrir tus gastos de una vida normal y poco más. Puedes ahorrar muy poco o ni ahorrar y a veces te verás apurado para llegar a fin de mes, incluso sin dinero para imprevistos. En esta etapa se suele vivir  con deudas constantes, el coche, la hipoteca de la casa, etc. La mayoría de gente vive en esta etapa, no es capaz de gestionar sus finanzas de otra manera por lo que se queda estancado aquí, incluso aunque ganaran más dinero estarían igual porque aumentarían su calidad de vida y seguirían en el mismo punto. Y solo estamos en la primera etapa.

Etapa 2. Estabilidad económica. 🙂
La diferencia de esta etapa con la anterior es que podemos cubrir todas nuestras necesidades pero también podemos ahorrar, lo que nos da una estabilidad económica. Con ese ahorro la cosa cambia, ya podemos empezar a manejar ese dinero extra. Esta en la otra etapa donde está el resto de gente, ahorrando ese dinero extra en el banco por si lo necesitan en un futuro o para irse de vacaciones, pero siempre pensando en maneras de gastarlo, no de sacarle provecho.

Etapa 3. Seguridad financiera. 😀
Una vez tienes todas tus necesidades cubiertas y también tienes un dinero ahorrado es el momento de empezar a generar ingresos pasivos. Tu dinero genera dinero, ya sea con inversiones en otros negocios, en bolsa, en inmuebles, etc (las formas de hacerlo lo explico más abajo). Todo esto puede ocurrir mientras continuas con tu trabajo normal, o incluso puedes reducir la jornada si ganas lo suficiente y centrarte en como generar más ingresos pasivos.

Durante la seguridad financiera no tienes mucho tiempo libre, una parte del tiempo es para el trabajo activo y otra para los ingresos pasivos.

Etapa 4. Independencia financiera. 😄
En esta fase has conseguido que tus ingresos pasivos cubran tus gastos y solo dependes de esos ingresos, no cuenta el sueldo que puedas tener por un trabajo por cuenta ajena (si es que quieres seguir trabajando). El problema de esta etapa si decides dejar tu trabajo es que vuelves a estar en una situación de poca estabilidad, sobre todo si tus ingresos pasivos no están bien diversificados.

Esta fase es delicada, bien llevada a cabo te puede llevar a la siguiente etapa, la libertad financiera, pero mal ejecutada puede hacerte retroceder a la etapa anterior y tener que buscar de nuevo trabajo. Depende de la estrategia que lleves.

También conseguimos una notable libertad de tiempo, el cual es un objetivo indirecto de la libertad financiera. Ahora si tendrás ese ansiado tiempo para disfrutar y hacer lo que quieras (o puedas), pero no hay que descuidarse, hay que seguir invirtiendo un gran tiempo en conseguir nuevos ingresos pasivos o mejorando los actuales, se podría decir que esta actividad pasa a ser tu trabajo. Tu estrategia debe ser consolidar esos ingresos y que aunque unos fallen puedas seguir manteniéndote.

Etapa 5. Libertad financiera o económica. 🤩
Los has conseguido, has alcanzado la libertad financiera, ¿qué significa esto? que tu estilo de vida tiene un precio y que tus ingresos pasivos superan esos gastos y todavía te sobra dinero. No digo que sea una vida de lujo (o sí, depende de ti), desde mi punto de vista siempre hablo de una vida normal: una casa, un coche, teléfono, Internet, comida, facturas, etc. Pero tendrás todo eso sin tener que trabajar, podrías hacer tu vida normal o quedarte acostado todo el mes y seguirías teniendo cubiertas todas tus necesidades.

Ahora bien, en esta etapa todavía no te puedes comprar un Lamborghini. Si para tu estilo de vida necesitas 2000€/mes y tus ingresos pasivos son de 3000€/mes te quedan 1000€ para gastar en lo que quieras o ahorrarlos, pero tienes todo el tiempo que quieras para hacer lo que quieras, aunque el objetivo es que esos ingresos vayan aumentando.

Cuando digo que “tienes cubiertos tus gastos” son absolutamente todos los gastos: casa, comida, ropa, gasolina, peluquero… por lo que el dinero que te sobra es para, literalmente, lo que quieras. En el próximo artículo contaré mi estrategia para la alcanzar mi libertad financiera, cuál será mi estilo de vida y que gastos conllevará.

Etapa 6. Abundancia total y absoluta.🤑
Según la vida que quieras tener te puedes plantar en la etapa anterior, pero en mi caso, tengo muy claro cual es el objetivo, conseguir la abundancia total y absoluta.

Esta etapa se caracteriza por generar más dinero al mes de forma pasiva del que puedas gastar.

Siempre hablo desde el punto de vista de una vida normal con una calidad de vida alta o muy alta. Por ejemplo si tu vida ideal cuesta 5.000€/mes y generas 30.000€/mes, está claro que puedes tener varios excesos o gastos fuera de lo normal, pero tampoco locuras. No estoy hablando de comprar un cuadro por 1.000.000 € o de ir a un hotel de 50.000€ la noche, al menos en mi caso. Si tu vida cuesta 50.000€/mes y generas 1.000.000€/mes si se puede decir que has alanzado las abundancia absoluta.

Llegados a este punto tienes todo el tiempo que quieras y el dinero necesario para hacer lo que quieras por lo que tienes el camino despejado para conseguir la “felicidad absoluta”.

¿Todo es posible? Cada uno es libre de tener la vida soñada que quiera y no por ello va a conseguirla si o si, todo es relativo a que estilo de vida quieras y cuanto consigas generar pasivamente.

Relación del trabajo, el dinero y el tiempo

¿Por qué estoy hablando de tiempo y libertad si aquí hemos venido a hablar de dinero? Pues simple y llanamente porque si vives en un país “desarrollado” tu libertad depende del dinero, en mayor o menor medida. La libertad financiera y el tiempo están ligados.

¿Cuánta gente conocéis que es realmente feliz en su trabajo (por cuenta ajena)? Y quiero decir plenamente, que le guste su trabajo y tenga un buen sueldo. Normalmente te gusta tu trabajo y te pagan mal o no te gusta tu trabajo y te pagan mal. En algunos casos no te gusta tu trabajo y te pagan bien. Pero el caso de que te gusta tu trabajo y te pagan bien es el menos común.

Si al final de tu vida hicieras una lista con las horas que has dedicado a cada actividad la primera sería dormir (8h de media por día), y si decides el camino de trabajar hasta jubilarte (8h de lunes a viernes), lo segundo que más harías sería trabajar.

Imagina que la segunda actividad que más haces en tu vida es una cosa que no te gusta, vaya plan, ¿no?
Incluso, aunque ames tu trabajo no sería suficiente, porque estas obligado a hacerlo, no es una opción. No tienes libertad.

Precisamente la libertad financiera está ligada al tiempo por tener esa libertad para hacer lo que quieras cuando quieras. ¿Quieres trabajar en un proyecto propio? Trabajas las horas que quieras y cuando quieras, incluso desde donde quieras. ¿Quieres irte de vacaciones 1 semana? ¡Hazlo, eres libre para hacerlo!

En resumen, cuanto más tiempo trabajas –en algo que no te gusta–, menos tiempo tienes para hacer otra cosa. ¿Solución? Generar ingresos pasivos que llevan a la libertad financiera y que te lleva a ser libre. Aviso a navegantes: No es tan fácil como suena 😅.

Planificar la libertad financiera

Me atrevo a decir que hay tantas formas de obtener la libertad financiera como personas que intentan conseguirla, ya que cada uno deberá crear su propia planificación en base a su estado inicial y los recursos que tenga. Eso sí, muchas de esas estrategias estarán formadas por los mismos pasos pero en diferentes niveles.

En este artículo no he venido a decirte cómo lograr la libertad económica o financiera, eso lo haré en el próximo. Pero sí lo que tienes que tener preparado para ir agilizando el proceso.

Hay una serie de preguntas que debes hacerte para poder planificar bien tu estrategia 🤔:

• ¿Por qué o para qué quiero la libertad financiera?
• ¿Cuánto cuesta la vida que quiero (al mes)?
• ¿En cuánto tiempo quiero conseguirla?
• ¿En qué etapa hacia la libertad financiera estoy?

Una vez que hayas respondido a esas preguntas es momento de hacer cuentas:

• ¿Cuánto dinero tengo?
  Debes conocer cuanto dinero tienes, no solo en el banco, sino en bienes, activos, patrimonio, etc.
• ¿Cuánto dinero gano?
  Esta suele ser más fácil, tu sueldo, trabajos independientes, inversiones…
• ¿Cuánto dinero gasto?
  Facturas, alquiler, comida, salidas… absolutamente todos los gastos. Incluye también las deudas de préstamos, tarjeta de crédito, etc.

Ahora que ya sabes en que etapa estás y eres consciente de tu situación financiera es el momento de hacerle un seguimiento y controlarla. ¿Qué hacer ahora? Pues dependiendo de la etapa en la que estés, deberás hacer una serie de acciones para pasar a la siguiente como puede ser:

• Eliminar deudas.
• Eliminar gastos innecesarios.
• Reducir gastos obligatorios en la medida de lo posible.
• Ahorrar.
• Empezar con los primeros ingresos pasivos.
• …

Por otro lado, si tu objetivo es vivir de la rentas puedes usar la regla del 4%, que quiere decir que un 4% de tasa es una tasa de reembolso segura, siendo la definición de tasa de reembolso segura aquella que se puede realizar sobre los ahorros de tal forma que no los agoten en toda nuestra vida.

Una tasa de reembolso del 4% se traduce en que es necesario acumular 25 veces nuestros gastos anuales para alcanzar la libertad financiera

Es decir, si mis gastos mensuales son 2.000€/netos al mes necesitaré acumular 600.000€ (24.000€/año * 25 = 600.000) en activos para retirarme.

Para facilitarte todos estos cálculos he hecho una calculadora 😊.

Calculadora de años de libertad financiera

¿Cómo se pueden calcular los años de libertad financiera? Para empezar hay infinidad de variables así que hay que simplificar el caso, vamos a realizar el mítico sueño de vivir de las rentas. Vamos a suponer que:

• No producimos ningún tipo de ganancias trabajando activamente.
• Tenemos una cantidad de dinero que nos genera intereses anuales.
• Todos los años te gastas la misma cantidad de dinero (sería la media de toda tu vida).

– Caso de estudio:

Tenemos 100.000€ ahorrados y somos capaces de generar el 10% de esos 100.000€ (= 10.000€, que nos gastamos, ni reinvertimos ni nada), y nuestra vida ideal nos cuesta 25.000€ al año. ¿Cuánto tiempo podemos vivir de las rentas? Aún simplificándolo es un calculo complejo que se resuelve con la siguiente fórmula:

Donde:

• N = Años que te durará el dinero
• P0 = Cantidad inicial de dinero (nuestros ahorros)
• p = Dinero que gastas cada año
• i = Tasa de interés (para 10%, i = 0.10)

Para no tener que calcular tus años de libertad financiera a mano, puedes usar esta calculadora (no pongas puntos para separar millares, es decir, escribe 1000 en vez de 1.000, solo para la tasa de interés):

Calcular

Años de libertad financiera:

En nuestro ejemplo:

• P0 = 100.000€
• p = 25.000€
• i = 0.10 (10%)

Al introducir los datos en la calculadora nos da que N = 4’7 años. Tendríamos una libertad financiera de 4 años y 8 meses aproximadamente. Pero que pasa si ahorramos el doble (200.000€) y gastamos la mitad (13000€), así de primeras pensarás que podrás vivir unos cuantos años más sin tener que hacer nada. Introduce los datos y sorpréndete.

¡Has conseguido la libertad financiera para toda la vida! 🤑

Cómo puedes observar, la fórmula básicamente quiere decir que si consigues que tus intereses generados por tu dinero superen a tus gastos anuales, lograrás la libertad financiera absoluta, de por vida.

– Otro caso de estudio:

Te ha tocado en la lotería 1.000.000 €. ¡Enhorabuena! Ya eres rico, ¿y ahora qué? Pues si consigues sacar una rentabilidad del 4% y gastas 200.000€/año, si metemos los datos a la calculadora nos sale que la libertad financiera duraría 5 años y 5 meses. ¿Sorprendido?

Una pregunta que seguramente alguna vez te habrás hecho es “¿qué pasa con la gente que gana la lotería?”. Te sorprenderá saber que el 70% de las personas que se hacen ricas en un corto periodo de tiempo, por ejemplo ganando la lotería, se terminan arruinando en un tiempo inferior a cinco años. ¿Por qué? Por no tener educación financiera, por no saber gestionar el dinero. 2 casas por aquí, 3 coches por allá, 4 cosas carísimas que no necesito y adiós dinero. Solo se centran en gastar y no en sacarle provecho al dinero. Sin embargo si te lo planteas de la siguiente forma:

• ¿Cuánto cuesta la vida que quiero?
• ¿Cuánto puedo generar con ese dinero?
• ¿Cómo puedo hacer crecer esos ingresos?

Con 1 millón € si generas un 4% son 40.000€ anuales, si tu vida cuesta unos 200.000€ conseguirás unos buenos años de libertad económica, pero no la libertad absoluta, así que tienes 4 caminos:

• Aumentar la cantidad de dinero de 1 a 5 millones y mantener ese 4%.
• Aumentar el tasa de interés al 20%, manteniendo la cantidad de dinero.
• Aumentar tanto la cantidad de dinero como la tasa de interés.
• Cambiar de estilo de vida (esta es la menos elegida)

Por último, otra de las formas es estimar los años de vida que vas a vivir y calcular el dinero que necesitas para morirte con el mínimo dinero posible, ¿para qué morirte con cientos de miles de euros no? Esto ya va a elección de cada uno, de esta manera la cantidad inicial de dinero es mucho menor.

Por ejemplo si a los 45 años, consigo ahorrar 500.000€, mi estilo de vida cuesta 40.000€/año y consigo un interés del 8%, mi libertad financiera será de 34 años, hasta los 80 años. Te podrías “jubilar” a los 45 años con un “sueldo” mensual de 3.300€ de por vida.

En general puedes ver que intentar alcanzar la libertad financiera y vivir solo de las rentas es la opción en la que más dinero tienes que acumular y la más difícil. Lo normal es diversificar y tener al menos 3 o 4 vías de ingresos pasivos diferentes para poder alcanzarla y además conseguir cierta estabilidad, ya que al depender solo de una fuente de ingresos si se viera afectada se te caería todo el negocio.

¿Por qué es mi objetivo?

Después de haberte explicado qué es la independencia financiera, quién no la va a querer, ¿verdad 😄?

Suena todo muy bonito, pero alcanzar la libertar financiera no está al alcance de cualquiera, ni siquiera el objetivo de todo el mundo. Hay gente que es feliz en su trabajo y en su vida y no necesita más.

El tiempo. La libertad financiera es mi objetivo por el tiempo. Ese concepto abstracto y limitado que afecta a todos por igual, aquí me podría poner muy filosófico pero no es momento ni lugar 🙃, así que lo resumiré en que tengo muchas cosas que hacer, experiencias por vivir, lugares que visitar y un largo etcétera y solo una vida con un tiempo limitado para ello y lo último que quiero hacer es gastar ese tiempo en actividades que no me hagan feliz, que no me sienta realizado haciéndolas.

Habrá mucha gente que quiera lo mismo que yo pero aún así no se lanza a intentarlo. Aquí entra la propia persona, su personalidad y sus características, como he dicho antes, no todo el mundo está preparado para alcanzar la libertad económica. En mi caso por mi forma de ser, mi espíritu emprendedor y mi insaciable necesidad de hacer y descubrir nuevas experiencias creo que me hacen un buen candidato a conseguirlo.

Conclusión

Para poder ir avanzando de una etapa a otra y conseguir la libertad financiera necesitas una estrategia si o si, y sea cuál sea la estrategia va a contener una parte de ahorro y otra de inversión del dinero. Existen tantas estrategias para la libertad financiera como personas, cada uno tendrá la suya adaptada a sus circunstancias, unos puede que la consigan en 3 años y otros en 30.

Pero nada es eterno, la libertad no se consigue y es para siempre, nuestro “trabajo” será mantener esos ingresos pasivos, mejorándolos, cambiándolos, añadiendo nuevos y quitando viejos que vayan a menos. Mientras disfrutaremos de la vida que siempre hemos querido tener.

Quiero dejar claro que yo no lo hago por el dinero, sino por el tiempo, para mí una persona es rica si tiene tiempo para hacer lo que quiera. Evidentemente necesitas un sustento económico, pero tener mucho dinero no es mi objetivo. Tener claras tus ideas y objetivos es una pieza fundamental del puzzle y te ayudará en los malos momentos a seguir intentándolo.

Este artículo forma parte de una serie de artículos donde hablo sobre los conceptos e ideas que hay en el mundo de las finanzas personales, por lo que no voy a hablar de cómo conseguir la libertad financiera ahora, lo haré en próximos artículos dedicados plenamente a ello.

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Y esto es, para mí, la libertad financiera, ¿conocías este concepto? ¿estás de acuerdo conmigo? ¿vas a planificar o estas ya planificando tu libertad financiera? ¿En qué etapa te encuentras? Cuéntamelo en los comentarios 😀